Кредитные отношения, столь необходимые для развития сельскохозяйственного сектора экономики Украины, продолжают буксовать. В том числе, и из-за того, что страхование в области сельскохозяйственного сектора экономики находится в зачаточном состоянии.

Последние 20 лет реформаторы экономики не столько адаптировали ситуацию к процессам, хорошо зарекомендовавшим себя на зарубежных рынках, сколько непоследовательно преобразовывали действующий рынок страхования, развивающийся в условиях нестабильной экономики.

Страховые организации с громкими названиями, вроде "Аграрный страховой пул", не дали пока реального толчка развития аграрному сектору - и не только из-за отсутствия в бюджете средств на обещанную государством поддержку. Причина неудач, скорее всего, кроется в традиционном подходе к этой проблеме.

Попытки развивать страхование в сельском хозяйстве традиционно упираются в объективность оценки риска и его системность: когда у страховщика нет уверенности в отсутствии злой воли заинтересованных лиц и в оценке размера убытков, а также реальной возможности отследить это и проконтролировать. То есть, риск может терять критерии случайности наступления, на которых зиждется сама основа страхования.

Местами страхование вырождается в некие схемы, только по форме являющиеся страхованием, а, по сути, - некоей фиктивной финансовой манипуляцией. Иногда при получении кредитов недобросовестные банковские клерки стараются предложить клиенту наименьший страховой тариф в заангажированной ими страховой компании. В том числе, за счет роста франшизы и оптимизации условий договора в пользу страховщика, чтобы, вроде бы, не обременять страхователя платежами.

Но при этом клиент банка не получает полноценной страховой защиты. А когда происходит потеря урожая, может оказаться, что причина, повлекшая это, не была предусмотрена договором страхования - и страховщик отказывает этому страхователю в выплате.

Банки же требуют возмещения, поскольку им надо погасить кредит. Страховая премия в этом случае фактически служит просто чьей-то наживой.

Какими методами пытались решить эту проблему? Тоже привычными и традиционными.

Франшиза в Аграрном страховом пуле доходила до 50%. Такие условия страхования вряд ли устроят и самого страхователя, и кредитную организацию.

Стоит учитывать необходимость передачи большей части застрахованных рисков перестраховщикам, по большей части - избавленным от внутренних рисков собственных компаний, которые так присущи нынешнему страховому рынку Украины.

Речь идет о надежных традиционных лидерах мирового перестраховочного рынка. У них есть свои, десятилетиями проверенные не менее жесткие критерии принятия риска в перестрахование.

Как же быть? Помимо принятых и популярных уже в Украине видов страхования, существуют и относительно новые, которые пока не прижились на рынке.

А не прижились они исключительно из-за отсутствия необходимой для них законодательной базы. Речь идет, в том числе, и об индексном страховании - когда страхуется не возможный убыток, а совсем индекс урожайности или дохода, либо погодный индекс.

Но законодательство Украины пока не позволяет сделать этот новый вид реальностью, к сожалению. Хотя именно индексное страхование лишено многих недостатков обычного, принятого нынче страхования рисков в аграрном секторе.

Исчезает асимметрия информации, которая становится равнодоступна и страхователю и страховщику, поскольку она берется из открытых и всем доступных источников. Именно это качество привлекает и перестраховщиков и позволяет им легко отслеживать риски. Исключается возможность морального вреда - клиент не имеет возможности влиять на наступление страхового случая.

Но индексное страхование не учитывает реальных убытков полностью. И часть из них могут остаться в итоге бременем для страхователя и его кредиторов.

Для наступления реальных убытков в сельском хозяйстве не всегда необходимо наступление событий, связанных с усредненными индексами в этом виде страхования. Например, любому понятно, что засеянные поля не имеют идеально ровной поверхности.

И при совершенно одинаковых скачках погодных условий в одной и той же местности где-то в низине урожай может погибнуть, а на пригорке - нет. Или наоборот. Индексное страхование никак это не учитывает.

Таким образом, часть убытка, не покрытая индексным страхованием может быть сравнима с франшизой в 50%, принятой в том же "Аграрном страховом пуле".

В чем же тогда преимущества индексного страхования и зачем оно? Его стоимость для страхователя может быть в несколько раз дешевле традиционного страхования.

Стоимость рискового коммерческого страхования составляет около 5% от страховой суммы, индексного - от 3% и ниже. Индексное страхование не требует сложного высококвалифицированного андеррайтинга и гораздо проще и дешевле в организации и обслуживании.

Удешевляет страхование в этом случае и минимизация административных расходов на мониторинг и оценку убытков. Наступление страхового случая фиксируется на основе независимого и общедоступного источника информации.

Эти преимущества бесспорны.

А как быть с непокрытым страхованием возможной части риска? Тут, вероятно, самое время вспомнить хорошо забытое у нас традиционное когда-то взаимное страхование, которое прекрасно и давно работает во всем мире, но с начала 30-х годов прошлого столетия полностью исключено из страхового рынка СССР.

Это исключение автоматически перешло и на страховой рынок Украины, где до сих пор царит унифицированный подход к организации страховой деятельности. Единственная статья в законе о страховании лишь кратко упоминает о существовании такого вида страхования.

Реформа местной власти в Украине позволяет задуматься о его возрождении. В постсоветский период появилось немало статей и литературы, посвященных истории и теории взаимного и земского страхования, в которых можно почерпнуть немало полезного для возрождения взаимного страхования в Украине.

Мы же отметим лишь возможность использовать взаимное страхование в комплексе с индексным для создания работоспособной модели страховых отношений в аграрном секторе. Общества взаимного страхования (ОВС) могли бы объединить сельхозпроизводителей для покрытия рисков, которые выпадают из покрытия индексным страхованием. То есть, ту часть риска, который может остаться бременем для страхователя, можно было бы покрыть взаимным страхованием

Об отличии распространенного нынче в Украине коммерческого страхования и возрождаемого взаимного уже писали. Поэтому упомяну лишь о моментах, которые могут быть полезными именно в страховании аграрных рисков.

Это и удешевление ведения дела, и наличие квалифицированных сельскохозяйственных специалистов, и внутренняя селекция членов ОВС. В итоге, это повлияет и на снижение стоимости страхования. Но остается вероятность того, что стихия может принести все-таки значительные убытки. И тут есть выход.

ОВС сможет разместить критическую для себя часть риска в перестрахование на местном или зарубежном рынке обычного коммерческого перестрахования. Конечно, разместить сельскохозяйственные риски всегда проблематичнее, чем иные.

Но тут возможно успешное сотрудничество с организациями типа "Аграрного страхового пула" с несомненной выгодой для обеих сторон. Ведь первичная селекция и рисков, и самих аграриев страхователей будет уже выполнена ОВС, которые сами крайне не заинтересованы в наступлении страховых случаев.

Это позволит и перестраховщикам быть более лояльными к ним в принятии рисков в перестраховании.

Государство, заинтересованное в развитии аграрного сектора, могло бы пойти навстречу участникам этого сектора, создав для этого удобную и работоспособную правовую базу. Для этого, очевидно, стоило бы подумать о создании рабочей группы, в которую бы вошли профильных специалисты комитетов Верховной Рады, представители надзорных страховых органов и участники объединений сельхозпроизводителей.

На первых порах помочь с организацией перестрахования за рубежом индексных рисков тоже можно централизованно, допустим, через какое-либо подразделение Министерства аграрной политики и продовольствия. Например, через департамент международной интеграции, инвестиционной политики и развития аграрного бизнеса, департамент стратегии развития аграрной экономики или департамент финансово-кредитной и налоговой политики.

Через один из этих департаментов можно, при необходимости, содействовать страхователям и в получении страхового возмещения по рискам индексного страхования, размещенным за рубежом.

Господдержку страхования урожая можно осуществлять тоже в сегменте перестрахования индексных сельскохозяйственных рисков за рубежом. Ведь, согласно правилам ВТО, членом которой является Украина, запрещена прямая поддержка (дотации) сельхозпредприятий, но возмещение части страховых премий допускается.

Тут можно сразу определить конкретную фронтирующую и легко контролируемую страховую компанию для этого, скорее всего, государственную. Возможны и различные схемные маневры, которые бывают популярными при зарубежном перестраховании. Коррупционную составляющую в этом случае куда проще отследить и отсечь.

А, если использовать удачный опыт былого земского взаимного страхования, то можно продумать и задействовать хорошо зарекомендовавший себя на практике механизм частичного обязательного взаимного страхования в аграрном секторе.